黑中介代办申贷案件分析

“外部欺诈：第三方故意骗取、盗用财产或逃避法律导致的损失” —《巴塞尔协议》中操作风险部分

“一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为”—最高法关于执行《民法通则》若干问题的意见

前言

近期了解到地球村某一消金平台遭遇到黑中介骗贷事件，涉案人数 600人+，涉案金额 100W+，让我们复盘一下该事件中的作案手法以及应对措施。

正文

1. 案件背景

近日，某消金平台 A 反欺诈案调部门收到催收部门提报的一起案件，声称客户阿花未能在账单日当天及时还款，而阿花则反馈从平台借的钱已经还了，不过是还给中介了，但是现在找不到中介，已经报警。

于是，案调人员开始展开调查。
2. 案情还原客户阿花通过中介小黑来申请贷款，小黑不知道从哪里渠道搞到阿花的联系方式并主动致电阿花，让阿花上门办理借款，并事先约定收费 20%。
阿花正有意向借 5W 进行周转，于是同意，并在小黑的帮助下在平台 A 顺利下款成功，从下款金额中支付了 20% 的中介费。

但是下款金额只有 1W，阿花又觉得太少，不想借了，转眼又主动将 1W 还给中介，以为这事儿就结束了。等到一个月后接到平台 A 的催收电话时，才知道自己还要还款，这时候已经联系不上中介了，只好报警处理。
甚至阿花都不知道自己申请过哪些平台，整个申请过程几乎是小黑全程操作，期间阿花刷脸了有四、五次。虽然单位等申请信息都是真实的，没有经过特殊包装，但是中介在操作结束后就卸载了 APP ，删除了所有操作记录，连平台的账号密码也没有告知阿花。
3. 案件分析果然阿花不是个例，在案调过程中，发现仍有很多其他客户通过该中介所在公司进行申请，这些客户之间存在着明显的共同特征。

3.1 主要特征（1）共用办公地址

• 阿花申请所在的中介办公地址，关联出了其他 50+ 个平台用户。

• 从这批关联用户的活体检测背景图片中，可以看出，部分用户的刷脸背景明显相似，指向同一家中介所在办公地点。

（2）共用设备

• 阿花曾使用过两台手机登录过平台，获额申请用的是自己手机，但是获额成功后使用中介手机登录账号进行借款操作。

• 而通过该中介设备又关联出了很多客户出来，也就是平台中有不少客户也曾经通过中介手机登录账号进行过操作。

3.2 案件规模以上通过办公地址和设备已经圈定了 400+ 个客户出来，在这批客户中，把关联人数超过超过 3 个及以上的地址和设备找出来，再进行二次关联，结果又圈到了 200 多个用户出来。

至此，案调人员已经挖掘出了人数多达到 600+ 的团体，以及至少 1 个中介客户小黑。
3.3 案件风险这些客户在注册时间上比较分散，近 2 年间陆续不断有用户通过该中介公司申请，说明这家公司还在营业，至少业务没断。
早期关联用户累计授信额度达到 70W+，坏账率较高，而近期关联到的客户获额率非常低，而且其中放款成功的这些客户并未表现出较差的还款表现，反而能和大盘打平。
说明这些客户的情况并不都像阿花一样，而该平台近期的风控策略也已拦截掉了大部分资质较差的用户。
4. 应对方法

4.1 加强地址集中性校验

• 需要注意地址格式，常见的是通过 GPS 经纬度围栏、文本地址进行地址校验，精度很容易受到影响，导致同一个地址会被映射为不同地点。推荐使用 GeoHash 编码地址，容易解释，且准确性较高。
• 不仅要重视短期批量申请事件，同时要防范这种长期从事贷款中介业务的公司，校验周期至少要近 6 个月，甚至长达 2 年。
• 除了 GPS，申请地址还可以通过刷脸背景判断集中性。如果近期很多人使用在同一个背景下进行刷脸，也需要警惕。不过这块涉及到图处理算法，而通常算法不是最大问题，图片格式处理、以及计算机算力才是最大挑战。

4.2 加强共用设备校验

• 对客户在借款时使用其他设备，而非获额申请所用设备的情况，需要加强校验，比如增在借款环节中增加刷脸环节，或者致电客户进行二次确认。
• 除了申请所用的设备，策略中也要关注客户历史所有登录过的设备情况。例如客户在获额申请和借款申请时都是使用自己的正常设备，但是在其他期间使用过中介设备登录，这种情况容易被风控忽视，中介设备就很难被定位到。

4.3 增加校验环节

风控策略绝不是孤注一掷在某一决策环节上的，至少在获额和借款环节都需要部署风控策略，甚至在客户生命周期内有监控到客户行为异常等情况时，需要立即采取进一步措施。4.4 设立预警机制从本次案件中可以看到，虽然小黑是个黑中介，拿钱跑路，但是通过中介代办的用户并不是都是坏客户，也不都是和阿花同样的遭遇。而中介是合理社会分工下的产物，是一种正当行业，所以在策略上不建议对中介参与代办的用户进行一刀切。
但是当客户遭遇到黑中介或者中介逐渐黑化时，客户在被骗或者支付异常高额的服务费之后，客户拒绝还贷从而将这种损失转嫁到平台，因中介自身拥有的资源和专业优势，其杀伤力对平台非常大，不得不防。
因此风控策略有所侧重的同时，一套预警机制也是必要的，虽不会一刀切，但是需要对疑似中介的场景进行识别和防范。比如对关联过多用户的设备进行监控和预警，报警之后进行进一步调查处理。
4.5 建立黑名单构建黑名单库，及时将对于案调发现的黑中介以及相关的信息进行入库，并在策略上对相关涉黑用户进行申请拦截，甚至冻结账户，以免遭受更多损失。

特此申明，本文论点真实，案件虚构。