流量欺诈应对

“外部欺诈：第三方故意骗取、盗用财产或逃避法律导致的损失”

—《巴塞尔协议》中操作风险部分
“一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为”

—最高法关于执行《民法通则》若干问题的意见
前言

很多信贷平台没有自有生态流量，不像京东商城、头条、美团等平台，只能选择外采流量来提升资产规模，这就需要与各个流量渠道进行合作，除了上面提到一些的互金公司，还有贷超、同行尾量、异业客群等渠道来源。

而把关好获客渠道质量甚至比一味抓风控来的更重要，因为获客是源头，客群质量的好坏直接决定风控作用的上限，并且渠道带来的伤害往往比个人来的更大。本文将从欺诈手法和防御策略方面，来聊聊信贷领域的流量欺诈问题。

正文

1.产生背景
不同渠道的客群质量差异很大，推过来的客户是否都真实有效也难以一一翔实。比如平台 M ，找到合作渠道 A， A 推过来的客群画像是年轻、喜欢上网、三线外城市，而渠道 A 除了自有流量，同样找到了代理渠道 B1/B2/B3，通过这些二级代理渠道找到目标客群推送给 M。
代理商多了，渠道管控难度自然会增加，容易出现成分掺假的情况。有利益的地方就有江湖，有些代理商为了拿到更多的推广费，会推一些并没有借贷意愿的客户，这就是流量欺诈渠道，大白话就是来薅推广羊毛的渠道。

2.欺诈手法

这些代理渠道会在特定 app 应用中，以招聘兼职方式发布做单消息，做单是指在平台上申请贷款，并承诺做单成功则返佣金。

每个平台做单的要求不一样，有的是只要求注册，有的是走到授信，通常最严格也是拿佣金最多的是需要走到下款环节，这个主要和代理渠道与平台的结算方式有关。

假设，若授信成功则做单人员会收到 20 块钱佣金，借款成功则会在报销提前还款所需支付利息的同时，额外收到下款额度的 2 个点的费用，而在平台和代理商是按照授信用户 50 元/笔，下款用户 5个点/笔方式进行结算。

以下款 2k 来举例，平台会支付给代理商 150元=50+20005%，代理商会支付给做单(兼职)人员 60元=20+20002%。这样一来，这一单代理商可带来 90 块的收入，而兼职人员会有 60 块。

不过一般发布兼职任务平台会抽走一部分费用，加上提前结清的罚息，代理商实际上到手还要可能还要再打个 7-9 折。虽然有中间商赚差价的味道，但是性质可就不一样了。

因为来兼职的都不是真的要来借钱，只是为了赚点外快而已。对于信贷平台来说，是服务于有真实借贷意愿的客户，撮合借款人和资金方，赚取个息差，如今这些客户过来要么给了授信额度不借款，要么借款了就立马提前结清，别说挣钱了，推广费和其他审批费用全都白白打水漂了！

这就是虚假流量对于信贷平台的伤害。

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而对于兼职的人，这些外快都是以透露自己的部分信息换取来的，比如身份证、手机号、联系人信息等。免不了提醒一句，兼职的朋友，请选择正规平台，注意保密隐私信息。

3.实操案例

我之前也在某个兼职 app 用小号体验了下做单过程，大致流程是先申请做任务，然后客服同意后会私信发具体操作步骤以及一个二维码，这个二维码就是对应做单贷款平台的 H5 链接，点击去填写按照操作进行填写资料即可。

授信结果出的也很快，最后拿到了 3w 的额度。把相关操作截图发给客服验证后，对方往我账户中打了 22 块钱，结果 app 直接抽走 30 %，账户上只看到了 15块4。

我只操作到这里，如果继续往下走，一般就需要跳转到应用市场下载贷款平台的 app 了，可能还要提供更多的信息。而且次数有限，每天只有 6 人可以做单，超了二维码也就失效了。

另外，这种兼职平台不是通过简单提供个手机号就可以注册的，还需要填写别人的推荐码才可以，也一定程度上增加了注册门槛。

4.风控抓手

这些薅羊毛的渠道有什么特征呢？女性居多，尤其是宝妈，学历偏高，有做兼职。客群质量不错，所以获额率和借款成功率较高；不是为了借钱而来，所以要不提现发起率很低(做单只要求走到获额)，要不提现发起率很高而且下款后短期内提前结清率特别高(走到借款)。

知道这些特征就知道怎么防范了。比如在合法授权的情况下，可以看下每个渠道有多少客户会安装兼职类 app 和育儿类 app，联系人是否有类似备注，短期内提前比例等特征。占比过高或者过低，都可以对渠道做预警，人工介入进行调查定性。

这个是对渠道进行预警，并不是个人，而且是通过聚集类特征进行判断，对于识别掺水明显的渠道还是非常有效的。

5.防御策略

除了通过渠道预警调查，联动推广部门，达到及时止损之外，还可以通过其他方式从源头降低流量欺诈的可能，像优化结算方式，倒逼渠道严格管控其代理渠道；限制 H5 链接转发裂变次数等等。

最后，薅羊毛的手法不是一成不变的，攻防手法也会不断迭代升级，需要对风险保持敬畏之心，持续优化应对策略。